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‘보험 사기’는 미국에서 탈세에 이어 두 번째로 큰 손실을 초래하는 대표적인 화이트칼라 범죄다. 미국 내 30여 개 보험사가 참여한보험사기방지연합체에 따르면, 미국 소비자의 78%가 보험 사기에 대해 우려하고 있는 것으로 나타났다. 이는 보험사뿐 아니라 일반 가입자도 보험 사기로 인해 보험료가 인상된다는 사실을 인식하고 있음을 보여준다. 실제로 미국 연방수사국(FBI)은 보험 사기로 인해 미국 가계의 보험료 부담이 매년 평균 약 400~700달러(약 57만~99만원) 증가한다고 보고했다.최근 인플레이션에 따른 바다이야기5만 보험료 인상으로 많은 손해보험사가 고객 이탈 문제에 직면하고 있다. 이러한 상황에서 보험 사기로 인한 손실을 보전하기 위해 보험료를 추가로 인상하는 전략은 장기적인 수익성이나 시장점유율 확보 측면에서 결코 지속 가능한 방식이 아니다. 따라서 보험사는 보험 사기가 발생하기 전에 이를 차단하고 예방할 수 있는 역량을 강화하는 것이 중요하다. 기존의 ‘규칙 기반 체리마스터pc용다운로드 사기 탐지 방식’에 의존하기보다 더 정교한 ‘사기 식별 및 예방 기술’에 투자하는 방향으로 전환해야 한다. 최근 딜로이트가 실시한 보험사 임원 대상 설문 조사에 따르면, 응답자의 35%가 향후 12개월 이내에 생성 AI (Generative AI) 기술을 개발하거나 도입하고자 하는 주요 이유로 ‘보험 사기 탐지’를 꼽았다. 딜로이트는 손해보험사가 보험 청 릴게임손오공 구 처리 전 과정에 걸쳐 AI 기반 기술을 도입하고, 다양한 형태의 데이터를 실시간으로 분석하는 멀티모달 기술을 통합하면 2032년까지 사기성 보험 청구를 방지할 수 있을 것으로 분석했다. 이에 따라 800억~1600억달러(약 114조~227조원)에 달하는 비용을 절감할 수 있을 것으로 전망했다.AI 기반 멀티모달 기술은 텍스트, 이미지, 오디오, 비디오, 야마토연타 센서 데이터 등 다양한 형태의 정보를 통합·분석하는 고도화된 시스템을 말한다. 이러한 기술은 서로 다른 출처의 데이터를 결합해 분석함으로써 기존의 단일 데이터 기반 시스템보다 훨씬 더 포괄적이고 정밀한 인사이트를 제공할 수 있다.




재커리 애런 딜로이트 바다신2게임 미국 뱅킹&자본시장 결제 부문 리더 - 미국 UCLA 정치학



손해보험 사기 적발이 어려운 이유손해보험 청구의 약 10%가 보험 사기로 추정되며, 이는 매년 1220억달러(약 173조원)가량의 손실로 이어진다. 이는 생명보험 등을 포함한 ‘전체 보험 사기 손실’의 약 40%에 해당하는 규모다. 이렇게 사기가 빈번한 이유는 보험 가입자와 보험사 간 접점이 매우 제한적이기 때문이다. 가입자는 대체로 연 1회 보험료를 납부하거나 사고가 발생했을 때만 보험사와 접촉한다. 상호작용이 적다 보니 보험사는 가입자의 행동을 지속적으로 모니터링하기 어렵고, 사기 행위가 발생해도 이를 즉시 포착하기 힘들다.보험 사기는 일반적으로 ‘연성 사기’와 ‘경성 사기’로 나뉜다. 연성 사기는 실제 사고가 발생했으나 피해를 과장하거나 허위 정보를 추가해 보험금을 과다 청구하는 행위다. 반면 경성 사기는 사고나 피해 자체를 조작하는 고의적 사기다. 예를 들어 일부러 사고를 내거나 방화를 저지르고, 동일한 사진을 여러 보험사에 제출해 중복 청구를 시도하는 방식이다. 이 중 입증이 어려운 연성 사기가 더 흔하며 보험 사기의 약 60%를 차지한다.코로나19 팬데믹(pandemic·감염병 대유행) 이후 보험 업계의 디지털 전환이 가속화하면서 사기 수법은 더욱 교묘해졌다. 그러나 동시에 이를 방지하기 위한 혁신적인 솔루션(해결책)도 늘어났다. 그 결과 사기 탐지 기술은 빠르게 성장하는 산업으로 자리 잡았으며, 2023년 40억달러(약 5조7000억원) 규모였던 사기 탐지 기술 시장이 2032년에는 320억달러(약 45조5000억원)로 8배가량 성장할 것으로 전망된다. 또한 미국 보험감독관협회(NAIC) 등 규제 기관의 요구도 강화되고 있다. 이들은 보험사에 더욱 정교한 사기 탐지 시스템을 도입하도록 압박하고 있으며, 이는 업계 전반의 대응 체계를 고도화하는 요인으로 작용하고 있다.
AI를 활용해 보험 사기를 탐지하는 방법AI를 활용하면 보험 사기 탐지 모델을 한층 정교화할 수 있으며, 조사관은 복잡한 사기 사건에 집중할 수 있다. 각국 법률을 준수해야 하는 제약이 있지만, AI 기반 사기 방지 기술과 첨단 데이터 분석을 결합하면 보험사는 보험 사기를 더욱 효과적으로 탐지하고 예방할 수 있다. 특히 자동차 등 따져야 할 것이 많은 보험 부문에서 이러한 기술이 매우 유용하다. 이 부문은 처리해야 할 데이터가 방대하고 복잡할 뿐 아니라 실시간 분석이 요구되기 때문이다.자동화된 비즈니스 규칙, AI 머신러닝, 텍스트 마이닝, 이상 탐지, 네트워크 분석 등 다양한 AI 기술을 활용하면 수백만 건의 청구를 실시간으로 분석해 허위 청구를 식별할 수 있다. 이에 따라 보험 사기 조사 비용을 절감하며, 업무 효율성을 높일 수 있다. 다만 이러한 기술은 반드시 조사관의 감독 아래에서 사용되어야 하며, 각 관할 지역의 법적 기준을 충족해야 한다.보험 사기를 탐지할 때 AI는 다양한 방식으로 보험 사기 대응에 활용될 수 있다. 먼저 텍스트 분석 기술은 자연어 처리(NLP)를 이용해 청구서, 이메일, 소셜미디어 게시물 등을 분석하고, 의심스러운 표현이나 불일치 정보를 자동으로 표시한다. 단, 미국 콜로라도주의 ‘AI법’처럼 알고리즘이 차별이나 편향을 일으키지 않도록 관련 규제를 준수해야 한다.아울러 오디오·이미지·비디오 분석 기술은 음성 인식과 감정 분석으로 고객 통화에서 스트레스 신호를 탐지하거나 사진의 메타데이터를 분석해 조작이나 반복 사용 여부를 식별한다. 또한 비디오 분석을 통해 사고의 진위와 피해 범위를 검증하고, 조작된 증거를 포착할 수 있다.이와 함께 지리 공간 분석은 위성 이미지나 드론을 활용해 사고 현장을 3D로 파악함으로써, 조사관의 실사만으로는 확인하기 어려운 피해 범위와 위치를 검증한다. 이는 자연재해 현장에서 손해사정인의 안전을 지키는 데도 도움이 된다.또한, 사물인터넷(IoT) 데이터는 차량 텔레매틱스, 누수 탐지기, 보안 카메라 등에서 수집한 정보를 통해 청구의 정당성을 검증하고 연출된 활동을 식별할 수 있다.마지막으로 시뮬레이션 모델은 다양한 시나리오에서 개인의 행동 패턴을 분석해 과다 청구나 조직적인 사기 행위를 조기 탐지할 수 있도록 돕는다.보험 사기 막으려면, AI 다루는 인재 양성해야지난 20년 동안 보험사는 보험 사기 탐지를 위해 내부 특별조사팀을 운영했다. 앞으로 보험 사기 방지를 책임지는 리더는 비용 관리, 인재 확보 등 복합적인 과제에 직면하게 될 것이다. AI의 정교한 기술력과 인간의 경험적 통찰을 결합한다면 보험 사기를 효과적으로 탐지하고, 장기적으로는 보험료 인상으로 인한 소비자 부담을 크게 줄일 수 있을 것이다. 이를 위해 AI를 다룰 수 있는 인재 양성과 지속적인 자동화 지원이 보험 사기 방지의 핵심 전략으로 자리 잡아야 한다. 기자 admin@slotmega.info