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작성자: 시채현채
등록일: 25-12-21 18:59
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초고신용자 비중이 급증한 가운데 이들의 대출 연체액 증가 속도가 전체 평균의 5배에 달해 신용점수 인플레이션으로 신용평가의 신뢰성이 흔들리고 있다. [사진 = 연합뉴스]
올해 초고신용자의 대출 연체액 증가율이 전체 평균과 비교해 5배 높은 것으로 나타났다. 전체 차주 중 4분의 1이 초고신용자일 정도로 신용 인플레이션이 심한 가운데 신용점수의 신뢰성이 약해지고 있다는 지적이 나온다.
21일 이헌승 국민의힘 의원실이 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행)에서 제출받은 자료에 따르 바다이야기모바일 면 올해 9월 기준 코리아크레딧뷰로(KCB) 신용점수가 901점 이상인 차주의 가계대출 연체액은 1486억원이었다. 작년 말 대비 증가율은 25%다. 같은 기간 801~900점 구간에서의 연체액이 2060억원에서 2294억원으로 11% 늘어난 것과 비교하면 증가 속도가 2배 수준이다. 이 기간 901점 이상 차주가 받은 가계대출 총액이 6% 많아졌음을 고려 체리마스터모바일 하면 신용점수 900점대 대출자의 연체액 증가 속도가 4배 가까이 빠른 셈이다.
신용점수 구간을 세부적으로 살펴보면 951~1000점인 초고신용자 구간에서 연체액 증가율이 가장 높았다. 이 기간 초고신용자 구간에서 연체액은 29% 불어났는데, 이는 901~9 바다이야기룰 50점 구간에서의 신장률인 23%, 851~900점 구간에서의 증가폭인 14%에 비해 높다. 전체 차주의 연체액 증가 속도인 6%와 비교하면 초고신용자의 연체액이 5배 가파르게 불어났다.
높은 신용등급을 보유한 개인 가운데서 연체 빚이 더 빨리 늘어나는 상황은 신용점수 인플레이션과 관련이 있는 것으로 풀이된다. 과거라면 바다이야기부활 보다 낮은 신용등급을 부여받았을 차주가 한 단계 높은 신용점수를 획득하며 고신용 구간에서 연체 가능성이 전반적으로 높아졌다는 것이다.
실제 이성권 국민의힘 의원이 나이스평가정보에서 받은 자료에 따르면 올해 10월 말 기준 신용점수가 951점 이상인 초고신용자는 1194만명으로 전체의 24%에 달한다. 이는 2020년 초고신용자가 717만 바다이야기APK 명으로 15%였던 것과 비교해 10%포인트가량 높아진 수치다. 신용점수 901점 이상인 사람으로 범위를 확대해보면 전체 국민 중 절반인 47.5%가 고신용자에 해당한다.
초고신용자 비중이 급증한 가운데 이들의 대출 연체액 증가 속도가 전체 평균의 5배에 달해 신용점수 인플레이션으로 신용평가의 신뢰성이 흔들리고 있다. [사진 = 연합뉴스]
신용점수 인플레의 원인 중 하나로 코로나19 팬데믹 이후 실시된 대규모 신용사면이 꼽힌다. 신용사면은 신용정보에 기록된 연체와 파산, 채무불이행 등의 부정적 내용을 삭제해줘 차주가 빠르게 재기할 수 있도록 지원하는 정책이다. 일반적으로는 연체 이력은 5년간 신용평가에 반영돼 대출과 카드 발급 등 금융거래에 불이익이 생기지만 신용사면을 받으면 이와 같은 신용제재에서 자유로워진다. 역대 정부는 2021년 250만명, 작년 290만명을 대상으로 신용사면을 실시했으며 이재명 정부는 370만명의 신용회복을 지원하기로 결정했다.
MZ세대를 중심으로 신용점수를 높이는 꿀팁이 공유되는 영향도 크다. 대출 실행 전 신용점수를 올려두면 조금이라도 이자를 줄일 가능성이 커지기 때문이다. 신용카드 한도의 30~50%만 사용하기, 신용평가사에 통신비, 건강보험료, 공공요금 납부 실적 제출하기, 장기간 꾸준히 체크카드 이용하기 등의 요령이 주로 제시된다. 토스 등 핀테크에서는 신용점수를 관리하는 유료 서비스를 제공하기도 한다.
초고신용자 비중이 급증한 가운데 이들의 대출 연체액 증가 속도가 전체 평균의 5배에 달해 신용점수 인플레이션으로 신용평가의 신뢰성이 흔들리고 있다. [사진 = 연합뉴스]
금융권에서는 신용점수가 상향 평준화됨에 따라 변별력이 없어지는 것을 우려하고 있다. 고신용자 자체가 많아진 데다가 그 안에서 연체도 빠르게 늘어나는 실정이라 신용점수를 곧이곧대로 받아들이기 어렵다는 것이다. 한 은행 관계자는 “신용점수에 높은 비중을 두고 여신을 심사하는 데 점점 리스크가 커지고 있다”며 “은행 자체의 별도 가중치를 가지고 평가하는 시스템을 고도화하고 있다”고 전했다.
중·저신용자가 금융에서 소외될 가능성도 커진다. 전체 대출 상품의 문턱이 과거보다 높아지면서 700~800점대의 점수를 지닌 신용자가 2금융권으로 밀려나는 부작용이 발생할 수 있는 것이다. 실제 은행연합회에 따르면 5대 은행에서 지난 10월 가계대출을 받아간 차주의 평균 신용점수는 944점대로 관련 통계가 처음 제공된 2023년 6월과 비교해 20점 넘게 높아졌다.
올해 초고신용자의 대출 연체액 증가율이 전체 평균과 비교해 5배 높은 것으로 나타났다. 전체 차주 중 4분의 1이 초고신용자일 정도로 신용 인플레이션이 심한 가운데 신용점수의 신뢰성이 약해지고 있다는 지적이 나온다.
21일 이헌승 국민의힘 의원실이 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행)에서 제출받은 자료에 따르 바다이야기모바일 면 올해 9월 기준 코리아크레딧뷰로(KCB) 신용점수가 901점 이상인 차주의 가계대출 연체액은 1486억원이었다. 작년 말 대비 증가율은 25%다. 같은 기간 801~900점 구간에서의 연체액이 2060억원에서 2294억원으로 11% 늘어난 것과 비교하면 증가 속도가 2배 수준이다. 이 기간 901점 이상 차주가 받은 가계대출 총액이 6% 많아졌음을 고려 체리마스터모바일 하면 신용점수 900점대 대출자의 연체액 증가 속도가 4배 가까이 빠른 셈이다.
신용점수 구간을 세부적으로 살펴보면 951~1000점인 초고신용자 구간에서 연체액 증가율이 가장 높았다. 이 기간 초고신용자 구간에서 연체액은 29% 불어났는데, 이는 901~9 바다이야기룰 50점 구간에서의 신장률인 23%, 851~900점 구간에서의 증가폭인 14%에 비해 높다. 전체 차주의 연체액 증가 속도인 6%와 비교하면 초고신용자의 연체액이 5배 가파르게 불어났다.
높은 신용등급을 보유한 개인 가운데서 연체 빚이 더 빨리 늘어나는 상황은 신용점수 인플레이션과 관련이 있는 것으로 풀이된다. 과거라면 바다이야기부활 보다 낮은 신용등급을 부여받았을 차주가 한 단계 높은 신용점수를 획득하며 고신용 구간에서 연체 가능성이 전반적으로 높아졌다는 것이다.
실제 이성권 국민의힘 의원이 나이스평가정보에서 받은 자료에 따르면 올해 10월 말 기준 신용점수가 951점 이상인 초고신용자는 1194만명으로 전체의 24%에 달한다. 이는 2020년 초고신용자가 717만 바다이야기APK 명으로 15%였던 것과 비교해 10%포인트가량 높아진 수치다. 신용점수 901점 이상인 사람으로 범위를 확대해보면 전체 국민 중 절반인 47.5%가 고신용자에 해당한다.
초고신용자 비중이 급증한 가운데 이들의 대출 연체액 증가 속도가 전체 평균의 5배에 달해 신용점수 인플레이션으로 신용평가의 신뢰성이 흔들리고 있다. [사진 = 연합뉴스]
신용점수 인플레의 원인 중 하나로 코로나19 팬데믹 이후 실시된 대규모 신용사면이 꼽힌다. 신용사면은 신용정보에 기록된 연체와 파산, 채무불이행 등의 부정적 내용을 삭제해줘 차주가 빠르게 재기할 수 있도록 지원하는 정책이다. 일반적으로는 연체 이력은 5년간 신용평가에 반영돼 대출과 카드 발급 등 금융거래에 불이익이 생기지만 신용사면을 받으면 이와 같은 신용제재에서 자유로워진다. 역대 정부는 2021년 250만명, 작년 290만명을 대상으로 신용사면을 실시했으며 이재명 정부는 370만명의 신용회복을 지원하기로 결정했다.
MZ세대를 중심으로 신용점수를 높이는 꿀팁이 공유되는 영향도 크다. 대출 실행 전 신용점수를 올려두면 조금이라도 이자를 줄일 가능성이 커지기 때문이다. 신용카드 한도의 30~50%만 사용하기, 신용평가사에 통신비, 건강보험료, 공공요금 납부 실적 제출하기, 장기간 꾸준히 체크카드 이용하기 등의 요령이 주로 제시된다. 토스 등 핀테크에서는 신용점수를 관리하는 유료 서비스를 제공하기도 한다.
초고신용자 비중이 급증한 가운데 이들의 대출 연체액 증가 속도가 전체 평균의 5배에 달해 신용점수 인플레이션으로 신용평가의 신뢰성이 흔들리고 있다. [사진 = 연합뉴스]
금융권에서는 신용점수가 상향 평준화됨에 따라 변별력이 없어지는 것을 우려하고 있다. 고신용자 자체가 많아진 데다가 그 안에서 연체도 빠르게 늘어나는 실정이라 신용점수를 곧이곧대로 받아들이기 어렵다는 것이다. 한 은행 관계자는 “신용점수에 높은 비중을 두고 여신을 심사하는 데 점점 리스크가 커지고 있다”며 “은행 자체의 별도 가중치를 가지고 평가하는 시스템을 고도화하고 있다”고 전했다.
중·저신용자가 금융에서 소외될 가능성도 커진다. 전체 대출 상품의 문턱이 과거보다 높아지면서 700~800점대의 점수를 지닌 신용자가 2금융권으로 밀려나는 부작용이 발생할 수 있는 것이다. 실제 은행연합회에 따르면 5대 은행에서 지난 10월 가계대출을 받아간 차주의 평균 신용점수는 944점대로 관련 통계가 처음 제공된 2023년 6월과 비교해 20점 넘게 높아졌다.
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