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A. 보유 중인 10억원대 아파트를 매도해 7억원대 소형 아파트로 갈아타는 것이 합리적이다. 여유자금을 확보하기 위해서다. 남는 3억원으로 전세보증금을 반환하고, 새로 산 사금융권대출 아파트는 주택연금(역모기지론)으로 전환해 안정적인 현금흐름을 확보하는 방안을 권한다. 주택연금은 공시가격 12억원 이하의 주택을 담보로 월 지급금을 받는 제도다. 시가 7억원 기준으로 월 약 160만원의 종신연금을 받을 수 있으며, 금리가 낮을수록 수령액은 늘어난다. 의뢰인은 1가구 1주택자로 보유 및 거주 기간 2년을 충족해 양도세 비과세 요건을 만족한다 국민은행 프리워크아웃 . 은퇴 직후에는 주택연금과 개인형 퇴직연금(IRP) 등을 병행해 생활비를 충당하고, 4년 뒤 64세부터 국민연금이 개시되면 투자상품 이자 등이 더해져 현금흐름이 한층 안정될 전망이다.



◆저축 자금 일부, 주식형 ETF로 전환=예금 비중을 낮추고 일부를 주식형 상장지수펀드(E 주택청약종합저축 금리비교 TF)로 전환해 기대 수익률을 높이는 것이 유리하다. 현금흐름을 안정적으로 만들어두면 연금 인출 시점을 늦춰 복리 효과를 극대화할 수 있다. 은퇴 전 2년간 IRP에 연 1800만원씩 추가 납입하면 DC형 퇴직연금까지 합쳐 총 연금자산은 약 1억5000만원으로 늘어난다. 여기에 기존 ETF를 더하면 은퇴 시점 기준 약 3억원을 확보할 수 있다. 이 자산을 급여압류하는법 장기 성장 가능성을 갖춘 미국 지수형 ETF에 투자하자. 전체 투자자산 중 미국 S&P500 ETF와 나스닥 ETF를 각각 30%, 20% 비중으로 구성할 것을 권한다. 미국 지수형 ETF는 연평균 9% 내외의 수익률이 기대되며 인플레이션 방어에도 강점을 지닌다.
◆TDF·브라질 국채 병행해 현금흐름 안정화=채권형 자산에도 분산 투자해 개인파산 개인회생 은퇴 초기 생활비를 충당하자. 은퇴 시점이 가까워질수록 위험자산 비중을 자동으로 줄이는 타깃데이트펀드(TDF)에 전체 투자자산의 20%를 배분하면, 시장 변동성에 흔들리지 않고 안정적인 수익을 기대할 수 있다. 또 연 10%대 고정 이자를 제공하는 브라질 국채에는 30% 비중으로 투자하는 것이 적절하다. 환율과 금리 변동에 따른 위험이 있지만, 조세 협정에 따라 이자소득 전액이 비과세되는 장점이 있다. IRP 세제 혜택도 꼼꼼히 챙기자. 퇴직 전까지 연 1800만원 한도로 납입하면 이 중 900만원까지 세액공제가 가능하다. 다만 세액공제를 받은 금액과 운용수익에는 연금 수령 시 5.5% 세율이 부과된다는 점을 알아야 한다.
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김세린 기자 kim.serin@joongang.co.kr